¿Sabes qué pasará cuando seas una pasita y no puedas trabajar? Aparte de que estarás muy arrugado (a menos de que seas un viejito con botox), seguro tendrás que vivir de algo, y ese algo, o por lo menos una parte de éste, vendrá de tu AFORE. Quizá me dirás “¿de mi qué?”, ¡de tu AFORE (Administradoras de Fondos para el Retiro)!, o en otras palabras, de tu guardadito para vivir sin tener que trabajar; y a pesar de que pueda escucharse muy lejano, tienes que saber que esto es muy importante y te diré por qué.
Primero un poco de historia. Si ya tienes algunos años trabajando o, para ser más específico, si empezaste a cotizar (trabajar) antes de 1997, perteneces al famoso plan de pensiones llamado «Ley del 73”. Este plan consistía en tener como mínimo 500 semanas de cotización, contar con 60 años de edad o más y no tener más de 5 años inactivos laboralmente; al final, si cumplías con este perfil, te daban tu pensión mes con mes sin que hubieras aportado algo adicional. Ojo: muchas personas perdían sus derechos cuando, por algún motivo, se separaban de un trabajo que les brindaba IMSS.Esto cambió con la llegada de los condones, ya que la gente empezó a tener menos hijos y no 50 chamacos como antes se acostumbraba, por lo cual la pirámide poblacional empezó a cambiar. Antes la cantidad de gente que se encontraba trabajando podía mantener con sus impuestos a las personas jubiladas (que eran unas cuantas); sin embargo, con el paso del tiempo había más jubilados y no tanta gente trabajando, por lo que esto ya no fue sostenible, es decir, ya no salían las cuentas.
Debido a ello y a que en el antiguo sistema se perdían muchos ahorros, se cambió al modelo actual que se llama AFORE, que a grandes rasgos son instituciones financieras privadas que tienen una cuenta de «inversión» a tu nombre, de la cual sólo puedes sacar dinero cuando tengas más de 60 años (o sea que si eres Chabelo puedes ir corriendo a reclamarla). Estas AFORES invierten el dinero que aportas -voluntaria o involuntariamente- con las llamadas SIEFORES, que son Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro, las cuales invierten en diferentes productos financieros para que tu dinero esté ganando intereses y que cuando tengas 60 años puedas “vivir” de este dinero.
“Jefe, ¿por qué dices «involuntariamente» y «vivir»?” Bueno, la primera es porque si eres un súper Godínez, un porcentaje de tu salario se va voluntariamente a huevo para tu AFORE; y seamos sinceros, si el gobierno no lo hiciera forzoso nadie ahorraría y nos veríamos no sólo arrugados, sino también pobres sin poder sustentarnos. Y digo «vivir», así entre comillas, porque a pesar de que todos los meses aportas un poco a este fondo, ¡es muy poco!, y aunque los intereses que ganes a través de los años sean mágicos (que no lo son), el dinero que recibirás mes con mes en el futuro no te ajustará para poder vivir cómodamente; y vamos a ser claros, el lujo que menos te puedes dar de viejo es batallar, por lo que es importante que hagas aportaciones voluntarias a tu AFORE, ¡las cuales además son libres de impuestos! ¿Y por qué desde ahora?, bueno, una característica de las SIEFORES es que están divididas en rangos de edad debido a que tienen diferentes perfiles de «riesgo», es decir, ganan diferentes intereses de acuerdo a la edad; por ejemplo, si estás a punto de cumplir los 60, tu dinero será invertido en productos menos «riesgosos» y a menor plazo, lo que hará tu inversión muy segura pero te dará menos intereses; en cambio, si eres muy joven, tu dinero será invertido en productos a mayor plazo y un poco más riesgosos, pero que también te darán mucho rendimiento, es decir, te harán ganar mucha más lana.
Cuando hablo de riesgo no debes de preocuparte, pues es una palabra muy usada en el medio financiero que toma muchas variables para decir qué tan segura es una inversión o un movimiento; en este caso, a menos que las AFORES inviertan en bitcoin o en bonos venezolanos, puedes estar tranquilo. Ahora, un punto importante es que sepas que las AFORES están reguladísimas e incluso todos los días le pasan el «corte de caja» a la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro), quien se encarga de vigilarlas y hacer constar que tu inversión esté segura; debido a esta regulación, las AFORES tienen que tener un portafolio diversificado, es decir, tienen que poner el dinero en diferentes productos para que de este modo se mitigue el riesgo y pueda dar mayores rendimientos.
Por último quiero decirte que, si no sabes en que AFORE estás, por ley si empezaste a trabajar después de 2008 te asignan a alguna de las cuatro con mejores rendimientos; de cualquier modo, en el próximo artículo te daré todos los detalles técnicos que necesitas saber sobre tu AFORE, como saber buscar en cuál estás, los cálculos necesarios, los cambios que pueden hacerse, etc., así que si te surge alguna duda en particular, coméntame para poder resolverla.
¡Soy el Jefe Marcos y de nada!